两笔贷款都写着「6%」，实际成本却可能差一倍。搞懂两种计息方式的区别，才能公平地比较贷款。
什么是平息（Flat Rate）
平息是按你最初的贷款本金计算整个贷款期的利息——哪怕你已经还掉了大半。借 RM 10,000、平息 6%、2 年期，利息就是 RM 10,000 × 6% × 2 = RM 1,200，无论你还了多少。
平息数字看起来很小，这正是它常出现在广告里的原因——但它低估了这笔钱的真实成本。
什么是递减余额（Reducing Balance）
递减余额是每个月只对你尚未还清的部分计息。随着余额下降，每期月供里的利息越来越少、本金越来越多。
例如：RM 10,000、年利率 12% 递减余额、24 个月，月供约 RM 470.73，总利息约 RM 1,298。第一个月的利息约 RM 100，到最后一个月只剩几块钱。
同一笔贷款，摆在一起看
同样是 RM 10,000、24 个月，两种算法放在一起对比。注意「6% 平息」和「12% 递减余额」的真实成本几乎一样：
| RM 10,000 · 24 个月 | 6% 平息 | 年利率 12% 递减余额 |
|---|---|---|
| 月供 | RM 466.67 | RM 470.73 |
| 总利息 | RM 1,200.00 | RM 1,297.52 |
| 真实年成本 | ≈ 11–12% | 12% |
| 提前还款能省利息吗 | 通常很少或不能 | 一定能 |
签字前要问清楚的三个问题
把这三个问题问清楚，就不会被坑：
- 报给我的利率是平息还是递减余额？
- 整个贷款期的总还款额是多少？
- 能不能给我看逐月的完整还款计划表？
Amandana Kredit 怎么计息
我们所有利率都按递减余额计算，年利率 12% 起，申请前就能在试算器里看到完整还款计划表。提前还款一定省利息——没有任何提前还款罚金。